Krediti za preduzetnike: Da li ga tražiti od države ili otići u banku?
Ekonomisti kažu: „nijedan kredit nije skup ukoliko se iskoristi na pravi način“.
Ako je profit od investicije iz kredita veća od kamate na taj istikredit(posmatrano na godišnjem nivou), u tom slučajukreditse isplati. U suprotnom, kreditće biti samo „omča oko vrata“ koja će dodatno otežavati već težak položaj preduzetnika. Njima je na raspolaganju krediti za preduzetnike koje daju poslovne banke, ali i Fond za razvoj Republike Srbije.
Što se tiče Fonda, kao i kod banaka, preduzetnici moraju ispuniti određene uslove. Jedan od najbitnijih je da preduzetnik nije poslovao sa gubitkom u prethodne dve godine, što u stanju srpske ekonomije i nije baš lako.
Dobavljači, kupci, poslovni partneri redom kasne sa plaćanjem jedni drugima, čime se stvara začarani krug dužnika, gde svako svakome duguje za određenu vrstu posla. Maksimalni iznos zaduženosti kod Fonda (sa povezanim licima) je 200 miliona dinara ukoliko preduzetnik poseduje prvoklasnu bankarsku garanciju da će vratiti tajkredit.
U tom slučaju kamatna stopa je 1,5%. U slučajevima kada je garancija hipoteka na nepokretnost, kamatna stopa je 3% godišnje, a iznos kredita ne može biti veći od 70% vrednosti hipoteke. Postoje i drugi oblici garancije za vraćanje kredita kao što su zalihe robe,opreme ili potraživanja od treće strane čije je poslovanje prihvatljivo Fondu.Što se tiče roka otplate i to takođe zavisi od same namene kredita. Za investione projekte rok otplate je sedam godina uz grejs period do jedne godine.
U drugom slučaju, ukoliko sekreditkoristi za trajna obrtna sredstva rok otplate je pet godina uz grejs period od devet meseci.
Maksimalni iznos pojedinačnog kredita je 120 miliona dinara uz uslov da preduzetnik položi hipoteku na nepokretnost, odnosno na objekat koji je u njegovom vlasništvu (poslovni prostor, kuća, stan itd).
Ovo se posebno odnosi na preduzetnike koji tek počinju sa poslovanjem. Ukoliko je sredstvo obezbeđenja bankarska garancija, vrednost kredita ne može biti veća od same garancije. Treba napomenuti da Fond odobrava kredite isključivo za nova ulaganja odnosno investicije, pod uslovom da je isporučilac opreme pravno lice, i za sve privredne grane, osim ukoliko nisu u pitanju kladionice, kockarnice ili trgovci naftnih derivata.
Sa druge strane, banke nuge veći izbor kredita. Od kredita za obrtna sredstva, preko kredita za nabavku opreme, rivolving kredita, pa do kredita za adaptaciju ili kupovinu poslovnog prostora. Kamatne stope su šarenolike, i u zavisnosti od banke se kreću od 4% do 7% za kredite u evrima, odnosno od 8% do 16% za dinarske, u zavisnosti od roka otplate. Period otplate je duži nego kod Fonda pa ide čak i do 10 godina, ali je i kamata viša. Neke banke i ne traže nikakvo sredstvo obezbeđenja ako preduzetnik godinama pozitivno posluje preko njih. Ipak većina banaka zahtevaće neko sredstvo obezbeđenja, u vidu hipoteke na nepokretnost (poslovni prostor, stan, kuća itd).
Pre nego što se odlučite da li ćete uzetikredit, pažljivo razmotrite investiciju koju finansirate na ovaj način i odaberite banku sa uslovima koji najviše odgovaraju vašim potrebama i mogućnostima. Ne zaboravite – u slučaju neispunjavanja kreditnih obaveza prema državi ili poslovnoj banci, preduzetnik sopstvenom imovinom garantuje za obaveze koje je preuzeo na sebe.
Dakle, ukoliko ste preduzetnik i tek počinjete sa biznisom, najbolje bi bilo da se opredelite zakredit Fonda za razvoj, takozvani „start-ap“ gde je kamata znatno niža nego kod poslovnih banaka. Potrebno je što bolje napraviti biznis plan i reprezentovati ga pri apliciranju zakredit. Pored Fonda, Razvojna agencija Srbije predviđa i određene bespovratne subvencije u iznosu do 50% vrednosti investicije. Korisnici koji za realizaciju svoje poslovne ideje dobiju bespovratna sredstva u rasponu od 500.000,00 do 1.000.000,00 dinara imaju obavezu da pored samozapošljavanja zaposle najmanje jedno lice u roku od šest meseci od datuma potpisivanja ugovora sa Agencijom. Uslov je da se preduzetnik bavi uslugama IT, telekomunikacija i slično.
Nasuprot tome, ukoliko ste već razvili sopstveni biznis, i kamata vam nije presudna, a imate potrebu za različitim vrstama kredita, podsticaja i olakšica, poslovne banke vam stoje na raspolaganju, posebno banka preko koje obavljate platni promet duže vreme. U tom slučaju, moguć je svaki dogovor. Imate mogućnost i kratkoročnih kredita zalikvidnostna period od nekoliko meseci sa kamatom manjom od 8%, zatim kredita za ulaganje u opremu ili poslovni prostor i sve druge instrumente platnog prometa. Izbor je na vama.
Izvor: Kamatica
