Primedbe na Nacrt Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga do 20. septembra

Do petka, 20. septembra sva zainteresovana lica mogu da dostave svoje predloge, primedbe i komentare na Nacrt Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga koji je Narodna banka Srbije (NBS) stavila na javnu raspravu. NBS je ovaj zakon, kojim su predviđene brojne novine, a među kojima su najvažnije ograničenje kamatnih stopa i uvođenje posebne, niže stope zakonske zatezne kamate koja bi se primenjivala na novčane obaveze u docnji korisnika, stavila 9. septembra na javnu raspravu. Centralna banka Srbije podseća da se primedbe, komentari i predlozi dostavljaju na adresu [email protected] i [email protected].

Prema Nacrtu ovog zakona, kamatne stope bi bile od 12 odsto na obaveze u dinarima, odnosno od 10,25 odsto na obaveze sa valutnom klauzulom u evrima, dok je važeća opšta stopa zakonske zatezne kamate 14 odsto odnosno 12,25 odsto.

Kako su naveli iz NBS i određivanje maksimalne vrednosti kamatnih stopa, biće uz uvažavanje trenutnih tržišnih uslova, jer će ta maksimalna vrednost zavisiti upravo od vrednosti referentnih kamatnih stopa centralnih banaka, kao i prosečnih tržišnih kamatnih stopa.

Na taj način će se bez remećenja tržišne utakmice ostvariti zahtev iz Direktive 2023/2225 koja u članu 31. predviđa da države članice preduzmu mere, kao što su ograničenja, da efikasno spreče zloupotrebe i da obezbede da korisnicima ne mogu biti naplaćene previsoke kamatne stope, odnosno efektivne kamatne stope ili ukupna cena kredita.

Pored sprečavanja naplaćivanja visokih kamatnih stopa, ograničenja kamatnih stopa predviđena članom 12. Nacrta zakona treba da obezbede i da se u slučaju naglog rasta kamatnih stopa na tržištu, taj rast uspori, odnosno da se eventualni nagli tržišni poremećaji ne reflektuju isto tako naglo i na korisnike.

Za sve kreditne proizvode, pored ograničenja kamatnih stopa, NBS predlaže nacrtom da se uvede i posebna, niža stopa zakonske zatezne kamate koja bi se primenjivala na novčane obaveze u docnji korisnika – fizičkih lica, iz ugovora koji su regulisani ovom zakonom (i Zakonom o platnim uslugama).  Pored toga ta stopa bi se koristila za ograničenje efektivne kamatne stope kod novoodobrenih kredita.

Predlog NBS je da to bude stopa koja je za dva procentna poena niža od opšte stope zakonske zatezne kamate koja je propisana Zakonom o zateznoj kamati, odnosno da odgovara zbiru referentne kamatne stope centralne banke Srbije, odnosno referentne kamatne stope drugih centralnih banaka za njihove valute, i šest procentnih poena.

To znači da bi se kod ugovora iz ovog zakona na novčane obaveze u docnji prema trenutnim podacima primenjivala stopa zatezne kamate od 12 odsto na obaveze u dinarima, odnosno od 10,25 odsto na obaveze sa valutnom klauzulom u evrima, dok je važeća opšta stopa zakonske zatezne kamate 14 odsto, odnosno 12,25 odsto.

Kada je reč o stambenim kreditima na novoodobrene kredite sa fiksnom i promenljivom kamatnom stopom primenjivalo bi se ograničenje koje odgovara prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi za te kredite uvećanoj za jednu petinu, odnosno 20 odsto.

Iz NBS navode i da je budući da je zahvaljujući privremenoj meri centralne banke prosečna ponderisana kamata stopa na evro indeksirane stambene kredite oborena na 4,53 odsto, (stanje u julu ove godine), to znači da prilikom odobravanja novih stambenih kredita nominalna kamatna stopa ne bi mogla da bude veća od 5,44 odsto.

Kada je reč o postojećim kreditima sa promenljivom kamatnom stopom, na koje se odnosi privremena mera koja ističe u decembru ove godine, predloženo je da za njih važi ograničenje kamatne stope od pet odsto sve do 31. decembra 2026, nakon čega bi i za ove kredite važilo ograničenje koje važi i za novoodobrene, prosečna ponderisana stopa uvećana za 20 odsto.

Razlog za ovo prelazno rešenje, je da se prestankom primene privremene mere spreči veći, nagli rast kamatne stope kod postojećih stambenih kredita.

Pored ograničenja nominalne kamatne stope, za novodobrene stambene  kredite važiće i ograničenja efektivne kamatne stope, čime su pored kamate ograničeni i svi dodatni troškovi u vezi sa zaključenjem ugovora o stambenom kreditu koji padaju na teret korisnika.

Maksimalna vrednost efektivne kamatne stope koja pritom prikazuje ukupnu cenu kredita za korisnika ograničena je na vrednost zakonske zatezne kamate, kako je predviđena ovim nacrtom zakona, umanjenu za dva i po procentna poena.
Prema trenutno važećim podacima maksimalna vrednost efektivne kamatne stope za novoodobrene stambene kredite iznosila bi 7,75 odsto.